Lånekalkyl - Räkna ut kostnaderna för ditt lån

Räkna ut kostnaderna för ditt lån

Hur räknar man ut kostnaderna för ett lån? Det går vi igenom med räkneexempel och matnyttig information.

Även om det är mycket enklare att hitta en färdig kalkyl på nätet kan det finnas stunder då du vill kunna utföra uträkningen själv. Då gäller det att du har tillgång till rätt information, eller åtminstone har ett ungefärligt belopp som ligger nära verkligheten.

Du behöver veta:

Hur mycket du ska låna
Vilken ränta lånet kommer att ha
Hur lång återbetalningstid du har
Eventuella andra avgifter och kostnader

Så länge du har denna information kan du göra en lånekakyl.

Att räkna på lån kan vara lite komplicerat, speciellt om vi ska försöka få fram de exakta beloppen. Vi har därför valt att förenkla det lite genom att inte ta med några extra avgifter och genom att endast räkna på rak amortering.

Denna kalkyl kan du utföra för att snabbt ta reda på hur din första månad kommer att se ut. Du kommer med stor sannolikhet att behöva en miniräknare. Har du en mobiltelefon är det lägligt att ta upp denna för att räkna ut summorna.

Exempel på lånekalkyl

Låt oss räkna på privatlån som ett exempel. Du vill veta hur mycket ett privatlån på 100 000 kronor med en ränta på 5 % och en återbetalningstid på 5 år kommer att kosta. Det finns inga andra avgifter, varken aviavgifter eller årsavgifter. Kalkylen är till för att räkna ut din allra första månadskostnad.

Beräkningsformeln för kalkylen ser ut såhär:

Lånebeloppet x räntan i decimaler = årsräntan
Årsräntan / antal månader i ett år = månadsräntan
Lånebeloppet / antal månader i återbetalningstiden = amorteringen
Månadskostnaden: månadsräntan + amorteringen

Om vi för in våra belopp får vi följande:

Årsräntan: 100 000 x 0,05 = 5 000
Månadsräntan: 5 000 / 12 = 417
Amorteringen: 100 000 / 60 = 1 667
Månadskostnaden: 417 + 1667 = 2 084

Du kommer alltså att behöva betala ungefär 2 084 kronor den första månaden, varav räntan ligger på 417 kronor. Denna kalkyl är till för att snabbt få en uppfattning hur lånet ser ut precis i början.

Lägg till andra eventuella avgifter – som aviavgift, uppläggningsavgift och årsavgift.

Räkna ut lånekostnad – andra månaden

Om du vill kunna räkna ut nästa månad är det inte särskilt svårt. Räntan blir lägre efter varje amortering du gör, det vill säga efter varje avbetalning av lånet.

Om du har rak amortering betalar du lika mycket varje månad till amorteringen av lånet. I exemplet blir det egentligen 1 666,666… vilket vi avrundade till 1 667 kronor. Varje månad ska du betala ränta på det som återstår av lånet. Den första månadens ränta blev 416,666… som vi avrundade till 417 kronor. Detta är baserat på följande uträkning:

För månad två har du redan betalat av en del av lånet. Detta förändrar uträkningen eftersom det innebär att räntan blir mindre. Eftersom du har rak amortering kommer den biten att se likadan ut varje månad. Nästa månadskostnad kommer då att bli:

Återstående lånebelopp x månadsräntan = den nya månadskostnaden
(100 000 – 1 667) x 0,05 / 12 = 409,720…

Avrundat uppåt blir din nya månadskostnad 410 + 1 667 = 2 077 kronor

Notera att detta förutsätter att räntan förblir densamma. Detta är inte alltid fallet, många privatlån använder idag rörlig ränta, ibland med en månads bindningstid och ibland med tre månader. Det innebär att räntan kan se olika ut för varje månad, antingen högre eller lägre. Då förändras naturligtvis siffrorna, även om själva amorteringen förblir densamma.

Kostnad för lån – månad för månad

Månad	Lånebelopp	Månadskostnad
1	100 000	2084
2	98 333	2077
3	96 667	2070
4	95 000	2063
5	93 333	2056
6	91 667	2049
7	90 000	2042
8	88 333	2035
9	86 667	2028
10	85 000	2021
11	83 333	2014
12	81 667	2007

Kom ihåg att lägga till eventuella ytterligare avgifter till din uträkning.

Räkna ut totalkostnad för lån

Om vi skulle fortsätta på detta sätt hela vägen ut kan du få fram ett exakt belopp på ditt lån.

Under de nämnda förutsättningarna skulle ett lån på 100 000 kronor med 5 % fast ränta och 5 års återbetalning att kosta 112 726 kronor. Det innebär att du betalar 12 726 i ränta.

Med annuitet blir det genast annorlunda. Utan att gå in på matematiken skulle den totala kostnaden hamna på 113 227 kronor, en skillnad på 501 kronor. För större belopp med längre återbetalningstid kan skillnaden bli ännu större.

Här kan du läsa mer om olika typer av amorteringsplaner – och lära dig skillnaden på rak amortering och annuitet.

Använd lånekalkyl på nätet

Det finns många lånekalkyler på nätet som du kan använda dig av för att kunna räkna på lån. Du behöver samma information som när du räknar själv, men matematiken sköts av lånekalkylatorn. Lånekalkyl kan du kan hitta hos de flesta banker och långivare.

Du för själv in alla belopp i lånekalkylen. Svaret du får anger hur mycket du ska betala varje månad tills lånet är helt avbetalat. Du kommer snabbt att märka hur de olika variablerna påverkar din ekonomi.

Vanliga frågor och svar om lånekalkyl

Vad kostar ett lån på 100 000 kronor?

Med hjälp av vår enkla modell för lånekalkyl kan du med lätthet räkna ut hur mycket ett lån på 100 000 kronor kommer att kosta varje månad och totalt. Fyll i dina uppgifter om lånebelopp, ränta och återbetalningstid.

Hur räknar man ut kostnaden för ett lån?

Du räknar ut räntekostnaden per månad och amorteringen per månad. Till kostnaden lägger du eventuella ytterligare avgifter. Du hittar enkla räkneexempel på vår sida.

Vad blir räntan på mitt lån?

Räntan på ditt lån sätts av din bank eller låneförmedlare. Den kan vara bunden eller rörlig. Hur just din ränta sätts beror till stor del på din ekonomi och hur banken utvärderar din återbetalningsförmåga.