Vad är ett bolån?
Ett bolån, eller ett bostadslån, är ett lån du ansöker om när du ska köpa en lägenhet eller ett hus. När du tar ett bolån använder du en del av bostadens värde som säkerhet för lånet och räntan är vanligtvis lägre än för andra typer av lån.
Ett bolån kan uppgå till max 85% av bostadens totala värde och ju mer du kan lägga in i kontantinsats desto bättre villkor är det sannolikt att du får.
Jämför olika bolån
Innan du väljer din långivare är det smart att jämföra de olika aktörerna för att se vem som kan ge dig lägst ränta och bäst villkor. Tänk på att mycket har med din inkomst att göra och att ditt lånelöfte därför kan skilja sig åt från vänners och bekantas.
Vilka typer av bolån finns?
Banker och andra aktörer erbjuder olika typer av lån som alla har olika ränta och villkor. Även mindre kreditinstitut kan erbjuda bolån, men då ofta till mycket hög ränta. Det finns olika typer av lån till en bostad som man kan ta.
Låt oss titta närmare på hur bolån fungerar.
Bottenlån och topplån
Innan 2010 delades bostadslån upp i bottenlån och topplån. Det görs inte längre, men dagens modell har många likheter.
Bolånetak
När du lånar till din bostad får du max låna 85 % av bostaden värde. Resterande del, alltså minst 15 %, består av en kontantinsats. Kontantinsatsen kan endast bestå av kontanter (alltså sparade pengar), eller en kombination av kontanter och ett kontantinsatslån.
Kontantinsatslån
Ett kontantinsatslån kan vanligtvis inte täcka hela kontantinsatsen, men en del av den. Lånet är ett privatlån utan säkerhet. Det innebär att denna del av det totala lånet till bostaden ofta har högre ränta än det större bolånet som har bostaden som säkerhet.
Bolån med lånetak
Den största delen av finansieringen av en bostad består alltså av ett bolån med lånetak. Bolånet har oftast en lägre ränta och en lång återbetalningstid. Anledningen till att bolånet har en lägre ränta är för att bostaden som du köper används som säkerhet för detta lån. Det innebär att banken eller långivaren i värsta fall kan tvinga fram en försäljning av ditt hem om du missköter ditt lån.
Amorteringskrav för bolån
I tabellen nedan hittar du amorteringskrav för bolån.
| Bolån på bostadens värde | Amorteringskrav |
|---|---|
| 70 % | 2 % |
| 50 – 70 % | 1 % |
| 50 % och under | Inget krav |
Steg-för-steg: så ansöker du om ett bolån
Låt oss titta närmare på hur det går till när man tar ett bolån.
1. Skaffa ett lånelöfte
Innan du ansöker om ett bolån kan det vara bra att ansöka om ett så kallat lånelöfte. Ett lånelöfte ansöker du enkelt om på din banks hemsida och det är sedan giltigt mellan 3 och 6 månader beroende på vilken bank du ansökt hos.
Ett lånelöfte gäller under förutsättning att inga ekonomiska förhållanden hinner ändra sig fram till dess att du ska ansöka om det verkliga bolånet. Ett lånelöfte är bra att ha med sig när du går på visningar för att du ska veta hur mycket du har råd att låna och därmed hur långt du har råd att gå i en eventuell budgivning.
Många mäklare kräver idag att du har ett lånelöfte för att få komma på visning eller lägga bud på en bostad.
2. Vinn budgivning och lämna uppgifter om bostaden till banken
När du hittat en bostad du vill lägga bud på är det ofta dags att ge sig in i en budgivning. Vanligtvis redovisas alla bud för de intresserade köparna. Oftast vinner den köpare som lägger det högsta budet, men eftersom säljaren har vad som brukar kallas för fri prövningsrätt, kan denne välja vilket bud som helst som det vinnande budet. Det kan till exempel bero på andra krav såsom tid för tillträde och så vidare.
När du vunnit en budgivning är det dags att ansöka om ett bolån. Har du ett lånelöfte sedan tidigare, och vill ansöka om bolån i samma bank, kan du oftast fortsätta med ansökan direkt på nätet. Du kompletterar då lånelöftesansökan med uppgifter om den bostad du ska köpa för att banken ska kunna bedöma bostadens marknadsvärde.
3. Banken erbjuder dig en ränta
Du får sedan ett erbjudande från banken om vilken ränta du kan få. Denna ränta är i många fall förhandlingsbar när det kommer till bolån. Oftast kräver banken att du flyttar alla dina banktjänster om du inte redan är kund, för att du även ska ha sparande och lönekonto hos den bank där du placerar ditt bolån.
Genom att jämföra bolåneräntor kan du ofta också förhandla ner räntan, särskilt om du är villig att byta bank. En bolånekund är värdefull för bankerna, därför är det alltid värt att försöka förhandla ner räntan. Även en liten sänkning av räntan kan göra stor skillnad på ett så pass stort lån som ett bolån oftast är.
Tänk på att du ska känna dig trygg med den bank du väljer, då ett bolån är ett lån du kommer att ha med dig under större delen av ditt liv.
Vad ska jag tänka på när jag ansöker om bolån?
Ett bolån påverkar ens privatekonomi under många år, därför är det viktigt att verkligen tänka igenom beslutet innan man tar det.
Hur mycket får du låna?
Om du först ansöker om ett lånelöfte får du en fingervisning om hur mycket du har råd att låna. Det är dock viktigt att du gör en noggrann kalkyl så att din ekonomi klarar av räntehöjningar och fortfarande räcker till för driftskostnader och andra utgifter. Du bör alltid ha ett sparande när du äger en egen bostad, en buffert för att klara oförutsedda utgifter och kostnader för underhåll utan problem
Kreditkontroll görs av banken
När du gör en ansökan hos banken om ett lånelöfte gör banken dels en kreditkontroll, men räknar också på en räntehöjning på ett par procentenheter, för att säkerställa att du kommer att ha råd med bostaden även vid eventuella ränteförändringar.
Räkna på driftkostnader
Räkna övergripande på hur dina driftskostnader skulle se ut i den aktuella bostaden. Driftskostnader inkluderar kostnader för uppvärmning, hushållsel, vatten, sophämtning, försäkringar och sotning. Det kan även tillkomma andra avgifter som exempelvis avgifter till vägförening eller samfällighet.
Ibland räknas inte fastighetsskatten in i driftskostnaderna. Glöm då inte att kalkylera med denna. Fastighetsskatten heter egentligen kommunal fastighetsavgift och gäller alla hus som inte är nybyggda. Varje år bestäms ett maxbelopp, ett belopp som är taket för hur hög fastighetsavgiften kan bli för dig.
Tänk på övriga avgifter
När du köper en villa måste du också betala för eventuella nya pantbrev som måste tas ut på bostaden och för lagfarten. Lagfarten är själva beviset på att det är du som äger fastigheten och pantbreven är till för att du ska kunna lämna din bostad i säkerhet för lånet.
Ofta är pantbrev redan uttagna för huset, beroende på hur stora lån säljaren har på bostaden. Du betalar då endast för de ytterligare pantbrev du behöver ta ut. Pantbrev och lagfart ska du kunna betala för utan att låna pengar.
Vanliga frågor och svar om bolån
Ett förändrat ränteläge kan leda till dyrare bolån. Det finns dock flera saker du kan göra för att sänka dina bolånekostnader. Se över vad du har för avtal idag och om du kan lägga om lånet. Om den rörliga räntan för med sig mycket osäkerhet och otrevliga överraskningar kan du välja att binda lånet istället. Det kan även vara väl investerad tid att omförhandla med sin långivare eller jämföra andra långivare.
Eftersom bolån ofta är ett större lån är det generellt svårt för dig som arbetslös att beviljas ett sådant lån. Chanserna att beviljas ett bolån ökar om du har en medsökande eller en borgensman.
Det är amorteringskrav på bolån på 50 procent eller mer av bostadens värde. För lån mellan 50 och 70 procent behöver du amortera minst en procent per år och för lån som är över 70 procent av bostadens värde behöver du amortera minst 2 procent per år. Har du dessutom lån på mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera ytterligare 1 procent av lånebeloppet.
Som kund hos Swedbank kan du ansöka om bolån med både rörlig och bunden ränta på lånet. Banken erbjuder även hjälp med bolånekalkylen.
Att få bolån som provanställd är ingen omöjlighet, utan många långivare är mest intresserade av att inkomsten är fast, snarare än anställningsformen. Dessutom tittar de på din ekonomi i övrigt och din historia. Om du har en medsökande ökar chanserna till bolån med bra ränta ännu mer.
Lånlågränta.se drivs av Enkla Media s.r.o (07992599) och är en oberoende, annonsstödd jämförelsesajt av lån.
Copyright © 2024 Lånlågränta.se. All Rights Reserved.
