Bolån

Går du i tankarna om att köpa hus, bostadsrätt, renovera eller bygga ut? Bolån är ett av de vanligaste lånen att ansöka om idag. Dessa lån är ofta mer omfattande och större än vanliga lån. Det innebär att långivaren kräver en större säkerhet från dig som långivare. • Jämför räntor • Få erbjudanden • Tydlig jämförelse

1. Belopp att låna

Välj belopp mellan 1000-600 000 kr

2. Din ålder?

Din ålder visar vilka lån du får ta

3. Betalningsanmärkingar?

Vissa långivare accepterar detta

Nej

Ja

Vilka typer av bolån finns?

När du skaffar bolån kommer bostaden att bli din säkerhet och det är tack vare den som räntan kan hållas nere för ditt lån. Ett bolån kan uppgå till max 85% av bostadens totala värde och ju mer du kan lägga in i kontantinsats desto bättre villkor är det sannolikt att du får.

Banker och andra aktörer erbjuder olika typer av lån som alla har olika ränta och villkor. Även mindre kreditinstitut kan erbjuda bolån, men då ofta till mycket hög ränta. Det finns olika typer av lån till en bostad som man kan ta.

Bottenlån är det vanligaste och har den lägsta räntan. Topplån innebär en större risk för banken och har därför högre ränta. Fast ränta innebär att räntan är densamma under varje år. Lånet binds upp mellan 6 månader och 10 år, ju längre återbetalningstid desto högre blir räntan.

Med rörlig ränta förändras räntan hela tiden efter marknadsvillkoren och kan därför både sjunka och höjas. Ett bolån med räntetak innebär att du får rörlig ränta, men att den inte kan gå över en viss gräns.

Vad är ett bolån?


Ett bolån, eller ett bostadslån, är ett lån du ansöker om när du ska köpa en lägenhet eller ett hus. När du tar ett bolån, använder du en del av bostadens värde som säkerhet för lånet och räntan är vanligtvis lägre än för andra typer av lån. Finansinspektionen rekommenderar att banken endast erbjuder bolån för upp till 85 % av bostadens värde, beroende på bostadstyp och plats, och de flesta banker följer detta direktiv som också kallas bolånetak. Detta för att skydda hushållen från eventuell överbelåning vid sjunkande bostadspriser. Många banker kräver att bolån över 70 % ska amorteras, medan resten är amorteringsfritt. Detta skiljer sig dock från bank till bank. Den del som täcker 70 % av bostadens marknadsvärde, och som i många fall åtminstone i början av lånetiden är amorteringsfri kallas för bottenlån. På ett bottenlån kan du välja bindningstid för räntan från 3 månader upp till 10 år hos de flesta bolåneinstituten. Resterande belopp upp till 85 % av bostadens pris kallas för topplån, och har en rörlig ränta och måste amorteras. Tiden för amortering är ofta upp till 15 år.

 

5 saker för dig som funderar på att ta ett bolån

  1. Eftersom du endast kan låna upp till 85 % av bostadens pris i form av ett bolån, bör du kunna betala resterande belopp i form av en kontantinsats. Vissa banker lånar även ut till denna, men då i form av ett lån utan säkerhet, också kallat blancolån eller privatlån. Denna låneform har betydligt högre ränta än ett bolån, och kan bli dyr att betala tillbaka.
  2. Oftast måste du betala ungefär 10 % i handpenning för din bostad. Detta kan du ofta få hjälp med i form av ett handpenningslån från din bank. Ett handpenningslån betalas ut i samband med kontraktsskrivningen och ska betalas tillbaka till banken på tillträdesdagen, det vill säga den dag då hela bolånet betalas ut och du betalar köpesumman för bostaden.
  3. Om du har en befintlig bostad som ska säljas, kan du hos många banker också få hjälp med ett så kallat överbryggningslån, för att kunna betala dubbla boendekostnader under tiden din bostad säljs.
  4. Det finns även andra typer av lån som har med din bostad att göra, såsom renoveringslån, energilån och andra typer av lån när du ska renovera din bostad eller göra den mer energieffektiv. Vad dessa lån kallas varierar mellan de olika bankerna.
  5. Det finns också specifika lån för dig som ska bygga en ny bostad.

Vad ska jag tänka på när jag ansöker om bolån?

 

Hur mycket får du låna?

Om du först ansöker om ett lånelöfte får du en fingervisning om hur mycket du har råd att låna. Det är dock viktigt att du gör en noggrann kalkyl så att din ekonomi klarar av räntehöjningar och fortfarande räcker till för driftskostnader och andra utgifter. Du bör alltid ha ett sparande när du äger en egen bostad, en buffert för att klara oförutsedda utgifter och kostnader för underhåll utan problem

Kreditkontroll görs av banken

När du gör en ansökan hos banken om ett lånelöfte gör banken dels en kreditkontroll, men räknar också på en räntehöjning på ett par procentenheter, för att säkerställa att du kommer att ha råd med bostaden även vid eventuella ränteförändringar. Tänk dock på att de driftskostnader som mäklaren uppger för en bostad är baserade antingen på säljarens levnadsvanor eller på en schablon. Det betyder att driftskostnaderna för ditt hushåll kan skilja sig från dessa uppgifter.

Räkna på driftkostnader

Räkna även åtminstone övergripande på hur dina driftskostnader skulle se ut i den aktuella bostaden. Driftskostnader inkluderar kostnader för uppvärmning, hushållsel, vatten, sophämtning, försäkringar och sotning. Det kan även tillkomma andra avgifter som exempelvis avgifter till vägförening eller samfällighet. Ibland räknas inte fastighetsskatten in i driftskostnaderna. Glöm då inte att kalkylera med denna. Fastighetsskatten heter egentligen kommunal fastighetsavgift och gäller alla hus som inte är nybyggda. Varje år bestäms ett maxbelopp, ett belopp som är taket för hur hög fastighetsavgiften kan bli för dig. Pensionärer betalar aldrig mer än 4 % av sin inkomst i kommunal fastighetsavgift för sina bostäder.

Tänk på övriga avgifter

När du köper en villa måste du också betala för eventuella nya pantbrev som måste tas ut på bostaden och för lagfarten. Nya pantbrev kostar 2 % av pantbrevens värde plus 375:- i avgift. Bankens egna kostnader kan också tillkomma. Lagfart kostar 1,5 % av bostadens värde plus en avgift på 825:-. Även för lagfarten kan bankens avgifter tillkomma. Lagfarten är själva beviset på att det är du som äger fastigheten och pantbreven är till för att du ska kunna lämna din bostad i säkerhet för lånet. Ofta är pantbrev redan uttagna för huset, beroende på hur stora lån säljaren har på bostaden. Du betalar då endast för de ytterligare pantbrev du behöver ta ut. Pantbrev och lagfart ska du kunna betala för utan att låna pengar, varför det är bra att ha sparade pengar innan du börjar leta efter ett hus att köpa.

Vad händer när du köpt eller ska köpa bostad?

Så vad händer då om du ska köpa eller har köpt en bostad? Om du ska köpa bostad behöver du först och främst kontakta långivare för att få ett lånelöfte. Detta kan som tidigare nämnts endast uppgå till max 85% av bostadens totala värde. När du väl köpt en bostad är det inte bara lån och ränta du ska betala, det tillkommer även ytterligare avgifter som många glömmer bort. Dessa utgifter är bland annat besiktning, värdering, lagfart (vid husköp) och uttag av pantbrev samt avgift för att lägga upp lån.

Jämför olika aktörer

Innan du väljer din långivare är det smart att jämföra de olika aktörerna för att se vem som kan ge dig lägst ränta och bäst villkor. Tänk på att mycket har med din inkomst att göra och att ditt lånelöfte därför kan skilja sig åt från vänners och bekantas.

Se även över vilken typ av bolån som kan passa dig bäst och be om detta hos din långivare. Det ger både dig och långivaren bästa möjliga förutsättningar för säker återbetalning.

 

Steg-för-steg: så ansöker du om ett bolån

 

1. Skaffa ett lånelöfte

Innan du ansöker om ett bolån kan det vara bra att ansöka om ett så kallat lånelöfte. Ett lånelöfte ansöker du enkelt om på din banks hemsida och det är sedan giltigt mellan 3 och 6 månader beroende på vilken bank du ansökt hos. Ett lånelöfte gäller under förutsättning att inga ekonomiska förhållanden hinner ändra sig fram till dess att du ska ansöka om det verkliga bolånet. Ett bolån är bra att ha med sig när du går på visningar för att du ska veta hur mycket du har råd att låna och därmed hur långt du har råd att gå i en eventuell budgivning. Många mäklare kräver idag att du har ett lånelöfte för att få komma på visning eller lägga bud på en bostad.

2. Vinn budgivning och lämna uppgifter om bostaden till banken

När du hittat en bostad du vill lägga bud på är det ofta dags att ge sig in i en budgivning. Ofta redovisas alla bud för de intresserade köparna. Oftast vinner den köpare som lägger det högsta budet, men eftersom säljaren har vad som brukar kallas för fri prövningsrätt, kan denne välja vilket bud som helst som det vinnande budet. Det kan till exempel bero på andra krav såsom tid för tillträde och så vidare. När du vunnit en budgivning är det dags att ansöka om ett bolån. Har du ett lånelöfte sedan tidigare, och vill ansöka om bolån i samma bank, kan du oftast fortsätta med ansökan direkt på nätet. Du kompletterar då lånelöftesansökan med uppgifter om den bostad du ska köpa för att banken ska kunna bedöma bostadens marknadsvärde.

3. Banken erbjuder dig en ränta

Du får sedan ett erbjudande från banken om vilken ränta du kan få. Denna ränta är i många fall förhandlingsbar när det kommer till bolån. Oftast kräver banken att du flyttar alla dina banktjänster om du inte redan är kund, för att du även ska ha sparande och lönekonto hos den bank där du placerar ditt bolån. Genom att jämföra bolåneräntor kan du ofta också förhandla ner räntan, särskilt om du är villig att byta bank. En bolånekund är värdefull för bankerna, därför är det alltid värt att försöka förhandla ner räntan. Även en liten sänkning av räntan kan göra stor skillnad på ett så pass stort lån som ett bolån oftast är. Tänk på att du ska känna dig trygg med den bank du väljer, då ett bolån är ett lån du kommer att ha med dig under större delen av ditt liv.

Vanliga frågor och svar

✅ Bolånen blir dyrare – vad kan jag göra?

Ett förändrat ränteläge kan leda till dyrare bolån. Det finns dock flera saker du kan göra för att sänka dina bolånekostnader. Se över vad du har för avtal idag och om du kan lägga om lånet. Om den rörliga räntan för med sig mycket osäkerhet och otrevliga överraskningar kan du välja att binda lånet istället. Det kan även vara väl investerad tid att omförhandla med sin långivare eller jämföra andra långivare.

✅ Får jag ta ett bolån som arbetslös?

Eftersom bolån ofta är ett större lån är det generellt svårt för dig som arbetslös att beviljas ett sådant lån. Chanserna att beviljas ett bolån ökar om du har en medsökande eller en borgensman.

✅ Vad gäller för amortering av bolån?

Det är amorteringskrav på bolån på 50 procent eller mer av bostadens värde. För lån mellan 50 och 70 procent behöver du amortera minst en procent per år och för lån som är över 70 procent av bostadens värde behöver du amortera minst 2 procent per år. Har du dessutom lån på mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera ytterligare 1 procent av lånebeloppet.

✅ Vad har Swedbank för villkor för bolån?

Som kund hos Swedbank kan du ansöka om bolån med både rörlig och bunden ränta på lånet. Banken erbjuder även hjälp med bolånekalkylen.

✅ Jag har förlorat arbetet och kan inte amortera. Vad kan jag göra?

Finansinspektionen har under 2020 gett svenska bankerna särskild möjlighet att godkänna amorteringsfrihet. Du kan ansöka om amorteringsfrihet som sträcker sig till 31 augusti 2021 och du gör det via din banks hemsida. Du kan också ansöka om att amortera mindre.

✅ Jag har provanställning. Kan jag ändå få bolån?

Att få bolån som provanställd är ingen omöjlighet, utan många långivare är mest intresserade av att inkomsten är fast, snarare än anställningsformen. Dessutom tittar de på din ekonomi i övrigt och din historia. Om du har en medsökande ökar chanserna till bolån med bra ränta ännu mer.