Vad är effektiv ränta?

När du tar ett lån kommer en ränta att tas ut på det belopp du lånar. Räntan varierar från bank till bank. Men den kan även vara olika beroende på om du har någon säkerhet kopplad till lånet, vad du haft för tidigare kontakter med banken samt hur reporäntan ser ut. Det är alltså flera faktorer som spelar in när räntan ska fastställas.

Effektiv ränta – en samlad kostnad

Effektiv ränta avser den samlade kostnad som blir på lånet över ett år. Det är alltså inte bara själva räntan som räknas in i detta belopp, utan den effektiva räntan innefattar saker som exempelvis fakturakostnad och uppläggningsavgift.

Detta är aspekter som många låntagare inte väger in, men som är viktiga att tänka på när man ansöker om lån. Den effektiva räntan gör det enklare för dig som vill ansöka om lån att jämföra olika banker och hitta den som passar dig bäst.

Att ange effektiv ränta är idag lagstadgat för företag som erbjuder tjänster som lån. Det ger en större trygghet för kunder. Du kan själv bestämma om du vill ta lån under rörlig eller bunden ränta. Det är klokt att välja bunden ränta om du inte har någon vidare insikt i hur marknadens räntor förändras.

Jämför privatlån med effektiv ränta

Jämför bolån med effektiv ränta

Vanliga frågor och svar

✅ Hur ser jag vad den effektiva räntan blir på mitt bolån?

Enligt lag ska långivare alltid uppge vad den effektiva räntan blir på lån, så det ska tydligt framgå vad den effektiva räntan blir. Många långivare presenterar i första hand den nominella räntan (den grundläggande räntan), för att erbjudandet ska verka mer fördelaktigt. Var därför noga med att se till att du uppfattat vad den effektiva räntan blir.

✅ Finns det en formel jag kan använda för att räkna ut den effektiva räntan själv?

Det finns en ganska avancerad formel, framtagen av Europaparlamentet, som du kan använda för att själv räkna ut den effektiva räntan på ett lån. Den är avancerad för att det är flera parametrar som avgör svaret. Det enklaste är att använda någon av låneförmedlarna, som du hittar via vår söktjänst, och sedan jämföra långivarnas uppgifter om effektiv ränta mot varandra.

✅ Vilka parametrar vägs in i uträkningen av effektiv ränta?

Det som ingår i den effektiva räntan är bland annat: nominell ränta, administrationsavgift, ansöknings-, uppläggnings- års- och aviavgifter. Även andra eventuella avgifter vägs in i beräkningen.

✅ Varför är den effektiva räntan så mycket lägre hos en långivare än hos en annan?

När du jämför den effektiva räntan mellan två olika långivare kan det skilja mycket mellan dem. Ibland är det helt enkelt så att den ena långivaren kan erbjuda dig bättre villkor. Men i vissa fall har de bara använt sig av olika uträkningar. Om den ena långivaren exempelvis använt en längre återbetalningstid i sin beräkning än den andra kommer också de slutgiltiga effektiva räntorna skilja sig åt, även om båda långivarna i grunden har samma villkor.

✅ Jag har gjort ett köp med räntefri avbetalning. Då finns väl ingen effektiv ränta?

Eftersom den effektiva räntan handlar om att räkna ihop alla avgifter som lånet kostar, så är den effektiva räntan högst relevant även om köpet du betalar av på har marknadsförts som räntefritt. Ofta tillkommer nämligen flera avgifter som gör avbetalningar av den här typen dyrare i slutändan än vad som framgått av erbjudandet.

När du ska ta ett lån så får du oftast se vilken ränta du har på lånet. Det är lätt att tro att detta är den enda kostnaden du har när du tar ett lån men så är sällan fallet. Det finns även andra kostnader som kan tillkomma som till exempel aviavgifter och uppläggningsavgifter. Den effektiva räntan ska visa hur stor den totala kostnaden för lånet blir, det vill säga inklusive alla dessa avgifter. Den ska både anges i den information som du får innan du tar ett lån och även ingå i själva avtalet. Den effektiva räntan beräknas alltid på endast ett år, oavsett hur din avbetalningsperiod ser ut.

Hur använder jag mig av effektiv ränta

Med den effektiva räntan kan du snabbt se om det finns andra kostnader i lånet som ökar din månadskostnad. Dessutom så ger den dig ett sätt att jämföra de olika lånen på. Även om du har den effektiva räntan så kan det vara förvirrande och svårt att jämföra de olika lånen. Idag visar en del långivare även vad den totala kostnaden för lånet blir, under förutsättningarna att du sköter ditt lån och inte får några förseningsavgifter eller liknande.