Fast eller rörlig ränta

När man tar ett lån får man ofta möjligheten att välja mellan fast och rörlig ränta. Det kan göra stor skillnad för dig rent ekonomiskt och är därför något du bör fundera på innan du väljer. Fast ränta innebär att du har samma ränta varje månad, medan en rörlig ränta kan variera från gång till gång, oftast med ett intervall på tre månader. Att hålla koll på marknaden kan vara till fördel.

LÅT BANKERNA TÄVLA OM DIG

LånLågRänta är en oberoende jämförelsesajt som snabbt hjälper dig att hitta ett bra lån med låg ränta och villkor som passar för just dig och dina krav.

Visa långivare
  • icon

    1. VÄLJ LÅNEBELOPP

    Låna upp till 600 000 kr – utan säkerhet!

  • icon

    2. GRATIS JÄMFÖRELSE

    Jämför de största långivarna!

  • icon

    3. VÄLJ LÅNGIVARE

    Ränta från 2,95 % – snabba svar!

Så fungerar fast ränta

Med fast ränta kommer du ha samma räntesats genom hela perioden. Du kan välja att binda ditt lån mellan 3 månader och 10 år, ju länge tid du binder desto högre kommer sannolikt räntesatsen att bli, men detta beror såklart på hur bankerna tror att räntan kommer utvecklas med tiden. Med fast ränta vet du säkert vad du kommer att betala varje månad och det ses som ett tryggare alternativ av många låntagare.

Så fungerar rörlig ränta

Rörlig ränta å andra sidan följer marknadsutvecklingen. Hur den ekonomiska situationen ser ut i världen avspeglas därför i den räntesats som gäller för dig och ditt lån. Även om det innebär en större risk så är det många som föredrar ett sådant lån då det oftast blir billigast i längden. Men då man inte kan styra över marknaden är det inget som kan garanteras. Väg för- och nackdelar mot varandra innan du väljer ränta.

Vad ska jag tänka på när jag väljer mellan rörlig och fast ränta?

Så vad ska man tänka på när man försöker räkna ut hur mycket ett lån faktiskt kostar? Det finns många saker man ska ta med i beräkningarna, inte bara den ränta banken uppger. Du måste också räkna med alla andra avgifter banken eller långivaren tar ut för lånet. Det finns olika typer av sådana avgifter, vissa är engångsavgifter som tas ut när lånet läggs upp, så kallade startavgifter eller uppläggningsavgifter. Andra avgifter debiteras varje månad under hela lånets löptid. Det kan vara till exempel kostnader för fakturabetalning eller administration av lånet. Hur mycket detta kommer att ha kostat dig när lånet är betalt beror förstås också på den löptid du har valt för lånet, det vill säga hur lång tid du kommer att betala tillbaka på det.

Oavsett om du väljer fast eller rörlig – jämför den effektiva räntan

Räkna samman den ränta du blivit erbjuden med de andra avgifterna utslagna på årsbasis för att få fram lånets effektiva ränta. På så sätt kan du jämföra bankernas olika lån med varandra. Alla som erbjuder lån måste kunna informera dig om den effektiva räntan, men det är alltid bra att själv försäkra sig om att man räknat med alla kostnader för lånet.

Ta hänsyn till räntehöjningar

Tänk också på att om du ansöker om ett lån med rörlig ränta, så behöver du också räkna med eventuella räntehöjningar. Ett lån utan säkerhet har ofta en rörlig ränta, vilket betyder att den under hela löptiden kan stiga eller sjunka i takt med styrräntan. Det är därför viktigt att du har marginaler att ha råd att betala på lånet även under perioder då räntan stiger.

 

Hur du amorterar påverkar din månadskostnad

Hur du amortera på lånet avgör också hur hög din månadskostnad blir. Lån kan läggas upp antingen som annuitetslån eller med så kallad rak amortering. Vid annuitetslån är beloppet du betalar tillbaka varje månad konstant. Det betyder att du i början betalar mer i ränta och mindre på själva lånet, medan räntedelen av månadsbetalningen sjunker i takt med att skulden minskar. En rak amortering innebär att du betalar samma belopp i amortering varje månad, medan räntedelen av månadsbetalningen minskar i takt med skulden. Det gör att du vid rak amortering betalar mindre och mindre varje månad i takt med att lånet minskar. För et annuitetslån, som är den vanligaste formen av lån, betalar du lite mer i total räntekostnad. Gäller det ett mindre lån är det ganska liten skillnad mot rak amortering, och det kan vara smidigt att veta hur mycket du ska betala varje månad.

Vanliga frågor och svar

✅ Ska man ha fast eller rörlig ränta?

Historiskt sett har rörlig ränta visat sig vara det billigaste alternativet. Idag erbjuder dock flera långivare billig bunden ränta och för dig som tenderar att ligga sömnlös över ekonomi kan ett sådant alternativ kännas mer tryggt. Att dela upp lånet i flera mindre och på så sätt blanda rörlig och fast ränta är ett annat vanligt sätt att lösa dilemmat på.

✅ Vad är det viktigaste att tänka på när det gäller ränta?

Oavsett om du väljer rörlig ränta, bunden ränta eller en blandning så är det viktigaste att du får en så låg ränta som möjligt. Gå till fliken "bolån" på Lånlågränta.se och välj en låneförmedlare i listan. Genom att använda en låneförmedlare jämför du enkelt flera bolåneaktörer och får svar på vilken av dem som kan erbjuda dig bäst villkor och lägst ränta på bolån. Tänk också på att det är den effektiva räntan som visar vad lånet kommer att kosta dig i slutändan.

✅ Ska jag välja rörlig eller fast ränta baserat på rådande marknadsläge?

När du väljer fast ränta vet du vad du får. Generellt brukar man säga att om trenden är stigande räntor under kommande år så är det klokt att binda räntan. Om trenden istället är sjunkande räntor eller stillastående räntor så är det smartast att välja rörlig ränta. Problemet är ju dock att prognoser och spekulationer ibland visar sig vara felaktiga. Därför kan man aldrig vara helt säker på vad som är rätt val och det är anledningen till att många väljer att binda en del av lånet och ha en del rörlig.

✅ Vad gäller för bundna lån om jag väljer att lösa lånet i förtid?

En nackdel med att binda lånet är att om du vill lösa lånet i förtid så kan det bli kostsamt. Detta kallas för ränteskillnadsersättning. Om du är osäker på om du ska bo kvar i din bostad en längre tid kan det därför vara en bra idé att välja rörlig ränta på lånet istället.

✅ Finns det något alternativ om jag vill förtidslösa bundna lån?

Om du ska flytta till en annan bostad finns det ibland möjlighet att flytta med de bundna lånen till den nya bostaden, istället för att lösa dem. Kontakta din bank och fråga vad som gäller i ditt fall.

✅ Hur länge bör jag binda räntan?

Vad som är klokast rent ekonomiskt beror på om vi befinner oss i högkonjunktur eller lågkonjunktur. I en högkonjunktur är det inte så smart att binda räntan, då det blir dyrare. En konjunkturcykel vara i 5 till 7 år brukar man säga, så om du binder räntan i flera år i början av en högkonjunkturcykel så blir räntekostnaderna dyra.